El aumento del combustible y los precios de los alimentos. Crashing los mercados de valores y valores de propiedad. Las monedas fluctuantes. El aumento de unemployment.Recession.
¿Está cansado de este tipo de titulares?
Ya me parecía.
Justo un año atrás, todo estaba bien y la gente a ganar dinero en los negocios, en la propiedad y los mercados de valores. Hoy en día, sería muy afortunado si usted no pierde dinero en cualquiera de estas áreas. En tiempos como estos, me pregunto, ¿por qué molestarse ahorrando? La respuesta a esa pregunta es que usted tiene que ahorrar si quiere ver a sus hijos a través de la independencia y luego jubilarse cómodamente. Y eso, amigo mío, es el propósito de mi blog en Wordpress, la dirección de la cual se encuentra en la caja del recurso.
Voy a publicar comentarios en mi poco conocimiento sobre las hipotecas, préstamos, seguros y ahorros e inversiones en general. Con suerte, habrá otros inversores inteligentes y exitoso hombre de negocios y que también contribuyan a este blog, para que todos los que participan aquí puede ser más prudente a la hora de manejar sus finanzas personales.
Aquí está mi tomar, como un corredor de hipotecas, de cómo llegamos a la situación de la vivienda actual del mercado.
La tasa de fondos federales, que fue de alrededor de 6,5% en el segundo semestre de 2000, se redujo drásticamente durante todo 2001 hasta febrero de 2002, se trataba de un 1,75%. Las tasas fueron entonces más reducido gradualmente hasta llegar a 1% en abril de 2004 ya pesar de que comenzó a aumentar a partir de julio de ese año, que fue de 2 años, julio de 2006, antes de que se superó el 5%. Fed recortó las tasas en 2001 para evitar una recesión, pero sin querer sembraron las semillas de la confusión en el mercado de la vivienda hoy en día. Dado que las tasas bajaron, las hipotecas se hicieron asequibles y la gente que normalmente no califican para los préstamos de este tipo, basado en sus ingresos, se encontraron de repente que se ofrecen las hipotecas de los bancos. Para un gran número de familias, su sueño de ser propietario de una casa se convirtió en una realidad. Sólo había un problema en este escenario. Los bancos prestamistas no le pidió a los prestatarios para demostrar que sería capaz de mantener sus hipotecas cuando las tasas de interés con el tiempo se levantó. Fue entonces cuando en esta época, que las tasas de ejecuciones hipotecarias comenzaron a subir.
Hubo otros factores también. Los bancos se acercó con las hipotecas de certificación de auto que no requieren ninguna prueba de sus ingresos. Ellos aceptarían los ingresos indicados en el formulario de solicitud sin ejecutar ningún control, en el razonamiento de que tenían la propiedad como garantía o colateral. Estas hipotecas llegó a ser conocido como hipotecas Ninja - No hay ningún ingreso ni empleo activos, ya que los clientes que tomaron esas hipotecas probablemente no hubiera podido ser si sus circunstancias hubiesen sido considerados para con más diligencia. Como las ejecuciones hipotecarias aumentaron, los precios inmobiliarios se estrelló. Muchas de las propiedades perdió aún más valor a causa de actos de vandalismo como las propiedades vacías, inevitablemente, sufren este destino. El resultado final fue que las familias perdieron sus casas, los bancos perdieron sus préstamos y que las acciones del sector financiero se estrelló, los accionistas pierden una parte sustancial de su inversión en estas instituciones. Además, el problema no se limita a los EE.UU. solamente, ya que muchos bancos con frecuencia venden sus carteras de hipotecas o valores respaldados por hipotecas a otros bancos para recaudar capital. Los bancos europeos y asiáticos han comprado muchas de estas carteras de valores o como en papel en el que ofreció un muy buen retorno de su inversión. Las hipotecas subprime son altamente rentables, como las tasas de interés cobradas a los clientes son bastante altos en consonancia con el mayor riesgo de estas hipotecas tienen. Nadie quiere ser dejados de lado cuando hay beneficios que se harán de modo que cuando el mercado inmobiliario en los EE.UU. se estrelló, los bancos de Europa y Asia sintieron el dolor. El resultado neto ha sido que todos los bancos se han vuelto muy cautelosos en los préstamos, no sólo a los clientes y las empresas, pero incluso entre ellos mismos. Dado que los préstamos en general, de negocios y el consumo de combustibles, ahora nos encontramos en dirección a una recesión.
Entonces, ¿cómo evitar este tipo de situación en el futuro?
Yo no soy economista, pero la Primera Enmienda que me otorga el derecho de hacer oír mi opinión, a pesar de que puede ser la cosa más tonta que jamás se encontró. Así que aquí va.
El criteron exclusiva de los préstamos debe ser la capacidad del prestatario para pagar el préstamo y no el valor de la propiedad. La propiedad sólo debe jugar un papel secundario en los decision.Mortgages crédito sólo debería concederse a los clientes que puedan demostrar un ingreso constante y fiable. No se les debe conceder el valor de la propiedad, ya que pueden variar drásticamente o desaparecer por completo. El préstamo puede ser cuantificado como un múltiplo determinado del total de la renta neta disponible de una familia y nada más. Otra forma de llegar a la cifra del préstamo sería que el total de los ingresos netos disponibles debe ser al menos dos veces el interés anual de la hipoteca. Esto garantizaría que la cuota hipotecaria sobre una base de interés sólo sería accesible incluso si la tasa de interés se duplicaron. Al ingreso disposble, me refiero a la parte de los ingresos que queda después de todos los impuestos y los gastos diarios se han deducido. Los bancos deberían ser obligados a hacer su diligencia debida y mantener registros detallados de sus investigaciones antes de prestar a los clientes. Un organismo independiente sería entonces responsable de hipotecas de seguimiento y tendría la facultad de imponer sanciones a los prestamistas que yerran.
La compra de un pago de la hipoteca protección de la póliza de seguro debe ser obligatorio para todos los prestatarios. Estas políticas de pago si el prestatario no puede trabajar por causa de accidente, enfermedad o despido. Por lo general son dos las políticas de año y relativamente barato. Por lo general, no pagan en los primeros 6 meses de la compra o cuando la persona asegurada sabía que él / ella iba a ser despedidos. En los casos genuinos, que pagan una cantidad que cubre la cuota de hipoteca y facturas de servicios públicos. Este pago proporciona algo de alivio, mientras que el sostén de la familia busca un trabajo o recupera la salud.
Por último, los propios prestamistas podrían ayudar a evitar una situación catastrófica de nuevo. Ellos podrían crear su propia compañía de seguros para garantizar el coste de las hipotecas en mora. El razonamiento detrás de esta sugerencia es que una propiedad rápidamente pierde su valor una vez que el prestamista excluye y lo pone en el mercado como se explicó anteriormente. A mí me parece que sería una propuesta mucho mejor para el prestamista para que la estancia de la familia en el hogar y mantenerlo así como asesorar y fomentar el sostén de resolver sus problemas. La compañía de seguros cubrirá el costo de los intereses de la hipoteca por un período determinado al igual que el seguro de pago de la hipoteca se mencionó anteriormente. El seguro sólo cubre el costo de interés básico del préstamo para el prestamista y no el interés que se cobra a la borrower.Also, la compañía de seguros hacer su propia diligencia debida antes de vender la política y los préstamos inestables probablemente se negó a esconderse.
En conclusión, yo diría que la mayoría de la gente es más optimista sobre cuánto pueden permitirse el lujo de pedir prestado. Debe ser responsabilidad de la entidad crediticia para llegar a la figura de la derecha para prestar de manera que ni ellos ni el prestatario tiene que sufrir a causa de los préstamos inadecuados.
Gracias por leer y espero que usted me lo permite tiene comentarios, positivos o de lo contrario, en mis pensamientos.
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