अरे, एक मिनट रुको! हाल के महीनों में, राष्ट्रीय मीडिया subprime बंधक बाजार के ढहने और foreclosures की वृद्धि पर dwelled गया है. लेकिन वहाँ भी विचार किया जाना चाहिए कि इस कहानी के लिए एक और पक्ष है.
बंधक बैंकर्स एसोसिएशन ने हाल ही में अपने राष्ट्रीय अपराध सर्वेक्षण जारी किया और संख्या रहे हैं कि तुम क्या लगता है कि हो सकता है नहीं. सच है, फौजदारी में गिरने अंतिम तिमाही ऋण की दर सर्वेक्षण 54 साल के इतिहास में सबसे अधिक था. सबप्राइम ऋण के 8.4% से अधिक 90 दिन देर से या पहले से ही फौजदारी प्रक्रिया में थे. पता चलता है कि नशे में न होना है, लेकिन यह बात याद करते हैं. यदि 8.4% गंभीरता से अपराधी या फौजदारी में हैं, उप प्रधानमंत्री उधारकर्ताओं के 91.6% अपने ऋण के साथ चालू कर रहे हैं और समय पर अपने बंधक भुगतान करने. वे घर स्वामित्व के लाभ का आनंद ले रहे हैं. उन उधारकर्ताओं के उप प्रधानमंत्री ऋण की उपलब्धता की वजह से अवसर के लिए खुद (बल्कि किराए से) दिया गया है और सफलतापूर्वक कि अवसर का लाभ ले लिया है. उनके लिए, "अमेरिकन ड्रीम 'एक वास्तविकता बन गया है.
बेशक, 8.4% डिफ़ॉल्ट दर उच्च है, लेकिन अप्रत्याशित वित्तीय समस्याएं होती हैं. सब के बाद, लोगों के घरों खरीद नहीं, बाहर ऋण लेने, और तब जानबूझकर डिफ़ॉल्ट. आम तौर पर कुछ गंभीर प्राकृतिक प्रक्रिया को बाधित होता है. आमतौर पर, यह काम की हानि, तलाक, चिकित्सा तबाही, या कुछ अन्य अप्रत्याशित वित्तीय आपात स्थिति है कि डिफ़ॉल्ट करने के लिए लोगों का कारण बनता है. ध्यान रखें, हालांकि, आप एक उप प्रधानमंत्री उधारकर्ता करने के लिए नहीं है के लिए वित्तीय समस्या है. प्रधानमंत्री उधारकर्ताओं उनके ऋणों पर भी डिफ़ॉल्ट और फौजदारी में अपने घरों खो (कोई भी इस बाजार में प्रतिरक्षा है). यकीन है, प्रतिशत उप प्रधानमंत्री उधारकर्ताओं के लिए उच्च रहे हैं, लेकिन वे एक अधिक कमजोर आर्थिक स्थिति में आम तौर पर कर रहे हैं. बेशक, वे हर महीने एक उच्च ब्याज दर है और एक बड़ा बंधक भुगतान भुगतान करते हैं, तो उन्हें कुछ सुस्त काटा. बावजूद, इस समस्या का समाधान करने के लिए कट ऑफ subprime उधार नहीं है, बल्कि इन उधारकर्ताओं के अद्वितीय जरूरतों को गले लगाने के लिए. विशेष रूप से अब, उधारदाताओं को अपराधी homeowners के कार्यक्रमों की पेशकश करने के लिए अपने ऋण का पुनर्गठन और फौजदारी से बचने की जरूरत है. 'क्यों पर देखने हैं.
एमबीए सर्वेक्षण में गहरी Delving, हम कई आश्चर्यजनक तथ्य खोजने के लिए. उदाहरण के लिए, उप प्रधानमंत्री foreclosures पिछली तिमाही में वृद्धि के चार बड़े राज्यों, कैलिफोर्निया, एरिज़ोना, नेवादा, और फ्लोरिडा से प्रेरित था. यदि यह उन चार राज्यों में foreclosures के हिमस्खलन के लिए नहीं थे, वहाँ फौजदारी फाइलिंग की दर में एक समग्र ड्रॉप राष्ट्रव्यापी हो गया होता. तीस चार राज्यों वास्तव में अंतिम तिमाही में नए फौजदारी foreclosures की दर में कमी, और शेष राज्यों (उन चार के अलावा अन्य) केवल एक मामूली वृद्धि की सूचना दी है की सूचना दी है.
वहाँ भी निर्धारित दर और समायोज्य दर ऋण के बीच एक व्यापक विचलन है. प्रधानमंत्री निर्धारित दर से ऋण के लिए अपराध दर पिछली तिमाही से अनिवार्य रूप से अपरिवर्तित रहा था और उप प्रधानमंत्री निश्चित दर ऋण के लिए दर वास्तव में गिर गया! इसके विपरीत, प्रधानमंत्री समायोज्य दर बंधक के लिए अपराध की दर 36% की वृद्धि हुई और उप प्रधानमंत्री समायोज्य दर बंधक के 227% की वृद्धि हुई.
जाहिर है, समायोज्य दर बंधक ("हथियारों") अपराधी हैं और एक अद्वितीय समस्या उपस्थित. लेकिन वहाँ हथियारों के साथ कुछ भी गलत नहीं है, बशर्ते वे जिम्मेदारी का उपयोग कर रहे हैं. ये लाभ आप निर्धारित दर से ऋण के साथ नहीं मिल सकता है है. वे कम ब्याज दरों और तदनुसार कम मासिक भुगतान किया है. उन्हें उधारकर्ताओं वे अन्यथा (जिनमें से प्रत्येक माह के विशाल बहुमत सफलतापूर्वक भुगतान) प्राप्त नहीं होगा ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए अनुमति देते हैं. इसके अलावा, यह सिर्फ मतलब नहीं करने के लिए एक 30 वर्ष निर्धारित दर ऋण प्राप्त करने के लिए, जब वास्तविकता में सबसे अधिक लोगों को बेचने के लिए या अपने घरों पुनर्वित्त हर 5-7 साल करता है.
राष्ट्रव्यापी, कैलिफोर्निया सभी उप प्रधानमंत्री समायोज्य दर बंधक के 17% से अधिक के साथ जिस तरह से होता है. इसी तरह, कैलिफोर्निया उप प्रधानमंत्री एआरएम ऋण के लिए foreclosures के 19% से अधिक है. वास्तव में, एक ही चार अपराधियों, कैलिफोर्निया, नेवादा, एरिजोना और फ्लोरिडा, देश के उप प्रधानमंत्री हथियारों की एक तिहाई से अधिक उप प्रधानमंत्री हथियारों पर शुरू foreclosures की तुलना में एक तिहाई है, और राष्ट्रव्यापी की सबसे foreclosures में वृद्धि हुई है.
एक और पहलू पर विचार मालिक के कब्जे वाले और निवेशक (गैर मालिक कब्जा कर लिया) उधारकर्ताओं के बीच भेद है. Delinquencies और फौजदारी शुरू की एक बहुमत गैर मालिक कब्जा कर लिया ऋण के लिए सीधे जिम्मेदार ठहराया जा सकता है. यह है क्योंकि निवेशकों को बंधक पर जब बाजार में गिरावट दोषी के लिए कुख्यात रहे हैं और वे उनके वाष्पन गुण का मूल्य देखें. इसके अलावा समस्या exacerbating, चूक ऋणों की 'निवेशकों को शेयर नेवादा में 32%, फ्लोरिडा में 25%, एरिजोना में 26%, और कैलिफोर्निया में 21% था. हाँ, उन एक ही चार राज्यों. उन दरों को उच्च देश के शेष के लिए केवल 13% की दर के साथ तुलना कर रहे हैं. और उन प्रतिशत निश्चित रूप से वृद्धि होगी के रूप में संपत्ति मूल्यों में गिरावट जारी
एक और बात. मीडिया के लिए "मजबूर" उप प्रधानमंत्री समायोज्य दर ऋण में उधारकर्ताओं के लिए बंधक दलालों दोष जल्दी कर दिया गया है. मैं हर बार जब मैंने सुना है कि हंसी. किसी ने भी कभी एक बंधक दलाल दिया गया है जानता है कि आप एक ऋण उधारकर्ताओं पर, प्रधानमंत्री या उप प्रधानमंत्री मजबूर नहीं कर सकते. ऐसा लगता है कि अब और नहीं काम करता है. Homeowners पहले से कहीं अधिक परिष्कृत कर रहे हैं. इंटरनेट, टेलीविजन और मास मीडिया के लिए उपयोग किया है, और ऋण उपलब्ध कार्यक्रमों का विश्लेषण है. वे निर्धारित दर और समायोज्य दर ऋण के बीच अंतर को समझते हैं, amortized और ब्याज केवल भुगतान के बीच, और "ने कहा और पूर्ण प्रलेखन के बीच. वे दुकान और विकल्प तलाशने. अंततः, वे ऋण वे चाहते हैं उनके बंधक दलाल नहीं, का चयन करें. क्या मीडिया कहते हैं के बावजूद, कि प्रक्रिया अमेरिकी homeowners के विशाल बहुमत के लिए सफलतापूर्वक काम करता है.
सभी tolled, उप प्रधानमंत्री संकट बंधक बुरा है, लेकिन लगभग नहीं के रूप में बुरा के रूप में मीडिया होगा आप मानते है. यदि आप सर्वेक्षण में गहरी खुदाई, और चार समस्या राज्यों, subprime हथियार, और निवेशक ऋण अलग, आपको पता चल जाएगा कि अमेरिकी homeowners के विशाल बहुमत के साथ, डिफ़ॉल्ट और फौजदारी मुद्दे नहीं हैं. कम से कम अभी नहीं.
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