Pignoramenti rallentamento hanno dato una scintilla di ottimismo per gli investitori di Wall Street che vedono la tendenza comincia a rallentare. Per l'ultimo anno il tasso di preclusione è costantemente aumentato di mese in mese dopo mese dell'anno precedente di pignoramenti che causano speculazioni di un trend costante dei tassi di preclusione proprietario di abitazione. RealtyTrac, un rivenditore online di proprietà di preclusione, ha dichiarato: "che i pignoramenti è sceso a un aumento del 5% rispetto a un aumento del 6% nel pignoramenti all'anno precedente" causando speculazione di giorni migliori.
Tuttavia, i pignoramenti continuano ad aumentare sono solo farlo a una velocità inferiore. On Capitol Hill i politici stanno lavorando febbrilmente per trovare con la legislazione di rallentare questo ritmo ancora di più, ma sembrano ignari è il problema di fondo che sta causando i pignoramenti. Ignorando la malattia e il trattamento dei sintomi è un modo sicuro per la diffusione della malattia. Quello che sembrano aver ignorato è che questi prestiti ibridi non erano esclusivi per i mutuatari a basso reddito con cattive di credito che non è la situazione a tutti.
Con in grande la prima ondata di pignoramenti è venuto e andato colpisce principalmente i mutuatari a basso reddito con il credito poveri. Per la maggior parte di questi debitori sono stati acquistati case o rifinanziato in 2 anni di ARM (mutui a tasso variabile). Tuttavia, c'è un'altra ondata di pignoramenti a venire ed è uno tsunami che interesserà la classe media e medio-alta dei debitori e fornire un uno-due ai finanziatori trattura. Secondo Keith Carson, con i servizi finanziari TransUnion è il tasso di preclusione è in trend verso i quartieri di fascia alta che erano apparentemente immune alla prima ondata di pignoramenti.
Appartamenti mutuatari impiegati con un buon credito sono responsabili di quasi il maggior numero di "sub-prime" prestiti di questi ultimi. Questi prestiti sono state fatte per le persone con un buon credito, ma bisogno di un prestito più rischioso che gli erogatori di mutui convenzionali non farebbe, il prestito subprime. Questi prestiti sono chiamati prestiti reddito dichiarato e non richiedono il mutuatario di dimostrare il loro reddito, ma solo che hanno un reddito. Questi prestiti sono una pratica comune per l'auto i proprietari di imprese dipendenti che raramente possono dimostrare il loro reddito per intero alle dichiarazioni dei redditi a causa di deduzioni e degli ammortamenti.
Dovuta in parte alle esigenze del punteggio di credito aumento di questi prestiti sono stati quasi stabili come i prestiti principali che sono stati sostenuti da Fannie e Freddie, il numero uno della nazione e il numero due acquirenti di mutui. Il problema è che i creditori più piccoli che non si prestano denaro proprio ma comprare e vendere i prestiti come una merce ha iniziato abbassando le linee guida durante il boom refi di competere per i prestiti. Linee guida di sottoscrizione Eroso sui prestiti di portafoglio ha reso possibile per i mutuatari con reddito dichiarato un buon credito per l'acquisto di case costose, senza soldi giù. Questa è la più rischiosa prestito un creditore può fare perché il mutuatario non ha un investimento nella proprietà e possono raggiungere facilmente a piedi a partire da esso in acque tempestose.
Incontra la prossima ondata o pignoramenti. Si tratta di media superiori ai proprietari di business class in case di lusso che hanno mutui che stanno per modificare o hanno già. Questi i proprietari di abitazione tenuta dalla pelle dei loro denti durante la prima ondata di pignoramenti, ma stanno guardando mari agitati avanti. Questi mutuatari sono ora nelle case che probabilmente non può permettersi a causa del rallentamento economico e hanno pochi motivi per continuare a pagare su un asset che vale meno di quello che devono soldi. Aggiungi alla legislazione mix incombente che impedisce loro di rifinanziamento di questi mutui a tasso regolabile preclusione diventa l'opzione più praticabile.
La maggior parte, se non tutta la legislazione volta a "mollo" il mercato dei mutui offre mutuatari forte ricorso contro istituti di credito che prestare denaro a persone che non possono permettersi la casa. Tale responsabilità porterà prestiti reddito dichiarato una brusca frenata. Questo suona come una corretta legislazione sulla superficie, ma che non affronta il problema di fondo che sta per colpirci. Se autonomi mutuatari impiegati non possono dimostrare il loro reddito a causa di detrazioni fiscali legali e non possono ottenere un altro prestito per tirare loro stessi fuori dalla loro ipotecario regolabile cosa possono fare?
Ci sono oltre un milione di proprietari di auto dipendenti di piccole imprese che hanno mutui. Una grande percentuale di questi mutuatari non può e non si dimostrano sufficienti al momento dell'accensione di un mutuo. Una percentuale altrettanto grande di questi mutuatari sono in mutui a tasso variabile che sono comuni ai mutuatari di reddito indicate per compensare i tassi più elevati. Questi prestiti sono nati dalla necessità e serviva un buon fine fino a quando non sono stati maltrattati dagli istituti di credito del portafoglio.
Il problema è il reddito e le deduzioni fiscali che l'auto mutuatari impiegati devono prendere per operare nel nero. Queste deduzioni causare loro dichiarazioni dei redditi per mostrare praticamente senza reddito dopo le deduzioni. Non possiamo chiedere a questi imprenditori di non prendere queste deduzioni si può? Questo modo si chiude migliaia di piccole imprese e causare il caos economico troppi livelli da contare. Non possiamo ignorare un milione di persone la possibilità di acquistare case che possiamo? La risposta è nella sottoscrizione.
Poiché la maggior parte tutto, il diavolo è nei dettagli. Sono lontani i giorni effettivi di sottoscrittori guardare tutti i documenti e prendere decisioni di buon senso sulle aspiranti mutuatari. Nell'era della sottoscrizione automatizzato in cui i prestatori e plug broker i numeri, i punteggi di credito delle attività e tipo di documento nel computer e il programma sputa fuori l'approvazione. C'è solo una grande agenzia che fa ancora le decisioni di senso comune sui prestiti e quello è lo zio Sam, FHA, ironicamente l'agenzia che finirà salvataggio tutti fuori.
L'unico problema è che non lo fanno ", ha dichiarato" prestiti di reddito, che è il motivo per cui sono solvibili. Tengono titolari di mutui a moderatamente severo debito al rapporto di reddito che può essere provato da dichiarazioni dei redditi e w2 dichiarazioni. Ciò esclude i nostri mutuatari lavoratori autonomi che devono scrivere il loro reddito off per guadagnarsi da vivere. Tuttavia una cosa si potrebbe fare per risolvere questo problema. Le banche e gli assicuratori in grado di calcolare i loro rapporti dal reddito lordo le imposte invece del corretto lordo (al netto) e prendere una decisione di buon senso come si fa con w2 salariati.
Questa mossa richiederebbe che le banche e istituti di credito iniziano a utilizzare gli ufficiali di prestito veri e sottoscrittori e consentire loro di prendere decisioni di prestito. Non drogati commissioni e segretari di costo elevato che hanno memorizzato le linee guida del computer e poca autorità a deviare da ciò che il programma dice loro di fare. Ciò effettivamente messo prestito nelle mani dei banchieri professionisti che conoscono il loro business.
Invece, i legislatori sono determinati a cambiare le regole in questo momento che influenzano la fine del mercato al dettaglio, in sostanza, gettare l'auto nel parcheggio a 60 miglia all'ora. Questa crisi non è accaduto durante la notte e non sarà risolto con un pezzo di legislatura durante la notte. Modifica della metà regole gioco solo perpetuare la crisi e punire un sacco di americani che erano le regole del gioco. E 'iniziato con un fallimento dei fondamentali e finirà per ripararli. Un cambiamento graduale, con un periodo di grazia per i proprietari attuali è l'unico modo di usurpare la prossima ondata di pignoramenti, è il reddito.
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